Chcesz wziąć kredyt gotówkowy? Sprawdź jego koszt całkowity

Jeżeli zamierzasz zaciągnąć w banku kredyt gotówkowy, to oczywiście należy wiedzieć ile wyniesie całkowity koszt zobowiązania. Jest to ważne, bo tylko w ten sposób można, poprzez porównanie ofert kredytowych, stwierdzić, która z ofert jest tańsza.

Pożyczony kapitał oraz całkowity koszt będzie miał również wpływ na wysokość rat kapitałowo-odsetkowych. Nie ma absolutnie sensu wyliczania kosztu samodzielnie, bo zajmie to sporo czasu. Po co to robić, kiedy bank zrobi to za ciebie. A odsetki nie są najczęściej jedynym kosztem kredytu. Warto znać cenę kredytu, bo tylko w ten sposób będziesz wiedzieć, ile to wszystko będzie ciebie kosztować.

Na pierwszy rzut oka wydaje się, że wyłonienie najtańszej oferty kredytu gotówkowego jest proste – wystarczy przecież wybrać produkt z najniższym kosztem całkowitym. I to jest prawda! Co prawda oprócz oprocentowania nominalnego - odsetek – mogą wystąpić również i inne koszty, ale są one uwzględnione w całkowitym koszcie zobowiązania.

Całkowity koszt powinien być punktem wyjścia przy porównywaniu ofert i wybraniu najlepszej.

Kredyty konsolidacyjne dla zadłużonych - konsolidacja kredytów gotówkowych z kredytem konsolidacyjnym.

Co to jest całkowity koszt kredytu i co się na niego składa?

Całkowity koszt kredytu gotówkowego, to łączna suma opłat, jakie trzeba będzie ponieść w związku z udzielonym zobowiązaniem na rzecz podmiotu, który udziela takiego finansowania.

Podczas wybierania kredytu nie można kierowa się reklamą, że jest to „tani kredyt”. Bo na podstawie jednej propozycji nie można tego stwierdzić, Dopiero mając przynajmniej dwie oferty z całkowitym kosztem, można ocenić, która z ofert jest tańsza.

Na koszt całkowity kredytu gotówkowego wpływają elementy:

Oprocentowanie nominalne – na jego podstawie wylicza się wysokość odsetek.
Prowizja za udzielenie finansowania. Jest to najczęściej określony procent od wysokości pożyczonego kapitału. Prowizję płaci się jednorazowo lub jest wliczana w ratę kredytu.
Ubezpieczenie może być zarówno dobrowolne, jak i obowiązkowe – zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych. Wysokość polisy zależy od wysokości kredytu oraz czasu kredytowania.
Opłaty dodatkowe - naliczane za usługi niezbędne do uzyskania kredytu, umożliwiają uzyskanie kredytu na preferencyjnych warunkach oraz wszelkie inne opłaty pobierane przez bank, np. opłata przygotowawcza czy administracyjna.

Opłaty kształtujące całkowity koszt kredytu są limitowane. Oznacza to, że banki (ale i firmy pożyczkowe) mogą naliczać je tylko do określonej wysokości.

Maksymalne kosztz pozaodsetkowe wynikają z ustawy o kredycie konsumenckim. Obecnie wynoszą one 25 proc. pożyczonej kwoty plus 30 proc. za każdy rok, ale nie więcej niż 100 proc. kwoty zobowiązania.

Oprocentowanie nominalne nie może być wyższe niż dwukrotność odsetek ustawowych - równe sumie stopy referencyjnej NBP + 3,5%. W marcu 2023 roku nie mogą wynieść więcej niż 20,50 proc. w skali roku. Stopa referencyjna NBP wynosi 6,75 proc.